대출잔액 1주새 5600억↑…DSR 강화 전 신청·승인건 이달 실행

"주식·부동산 불안, 금리인상 우려로 가계대출 더 늘긴 어려울 듯"

올해 감소세를 지속하던 5대 시중은행의 가계대출이 이달 들어 불과 1주일 새 6000억원 가까이 늘어난 것으로 나타났다. 총부채원리금상환비율(DSR) 3단계 규제 직전 몰린 '막차 대출' 신청 건이 이달 실행되면서 일시적으로 대출이 늘었다는 분석이다. 은행들이 대출 정상화를 위해 '40년 주택담보대출 출시', '신용대출 연소득 한도폐지' 등 대출 문턱을 일부 낮춘 것도 대출 증가에 영향을 미쳤다.

그러나 한국은행의 빅스텝(기준금리를 한 번에 0.5%포인트(p) 올리는 것) 가능성이 제기되는 등 대출금리 상승 흐름이 계속되고 있고, 주식·가상자산·부동산 등 자산시장 변동성도 커지고 있어 대출 증가세가 계속되긴 어려울 것이란 전망이 나온다.  

10일 은행권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 가계대출 총잔액은 7일 기준 700조2167억원으로 집계됐다. 전월 말(699조6521억원)보다 5646억원 늘어난 수치다. 5대 은행의 가계대출 잔액은 금리상승, 대출규제 등의 영향으로 최근 6개월 연속 감소했으나, 이달 증가 전환하면서 다시 700조원을 넘어섰다. 주택담보대출 잔액이 507조5343억원으로 전월보다 7629억원, 신용대출은 130조9351억원으로 2562억원 늘었다.

5대 은행의 이달 가계대출 증가는 앞선 시장의 전망과는 다른 결과다. 대출시장에선 소득기준 대출규제인 '차주별 DSR'이 이달부터 3단계로 대폭 강화됨에 따라 가계대출 감소세가 계속될 것으로 전망했다.

'차주별 DSR'이란 차주의 연소득에서 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 말한다. 기존에는 2억원 초과 대출자(2단계)에 대해서만 규제가 적용됐으나, 7월1일부터는 총대출액이 1억원만 넘어도 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%(은행권 기준, 비은행은 50%)를 넘으면 추가 대출을 받을 수 없게 됐다. 금융당국에 따르면 전체 차주 3명 중 1명이 이 규제에 묶이게 된다.

예를 들어 연소득이 4000만원이고, 신용대출 4000만원(연 5.0% 금리)을 이용 중인 차주의 경우 지난달까진 주담대를 추가로 약 1억6000만원까지 받을 수 있었으나, 이달부터는 총대출액 1억원 초과로 DSR 40%가 적용돼 추가 주담대 한도가 1억1300만원(연 4.5% 금리)으로 줄어들게 된다.  

이달 은행 가계대출 잔액이 늘어난 것은 'DSR 3단계' 시행 직전 몰린 '막차 대출' 신청 건 일부가 지난달 승인을 거쳐 이달 실행되면서 잔액 증가에 반영됐기 때문으로 보인다.

은행권 관계자는 "DSR 3단계 규제가 이달부터 시행됐지만, 앞서 지난달까지 대출 승인을 받은 건들에 대해서는 이달 대출이 이뤄지기도 했다"며 "이런 '막차 대출' 신청 건과 월초 결제일 등의 영향으로 가계대출이 늘어난 것으로 보고 있다"고 설명했다.

은행들이 대출 정상화를 위해 일부 가계대출 문턱을 낮춘 것도 대출 증가에 영향을 미쳤다. 은행들은 금리인상기 차주들의 이자 상환 부담을 덜어주기 위해 지난 4월 말부터 '40년 초장기 주담대' 상품을 잇달아 출시했다. 대출만기가 길어지면 연간 원리금 상환 부담은 줄고 대출한도는 늘어나는 효과가 있어 고객들의 관심을 모았다. 또한 은행들은 이달부터 신용대출 한도를 연소득 이내로 제한했던 것도 풀었다.

그러나 금융권에선 금리상승세가 계속되고 있고, 주식과 가상자산, 부동산 등의 자산시장 변동성이 갈수록 커짐에 따라 투자수요는 줄어들고 있어, 가계대출이 계속 늘긴 어려울 것으로 전망했다.

글로벌 투자은행 모건스탠리는 한국은행이 6%대로 치솟은 물가 상승세를 진정시키기 위해 오는 13일 열리는 금융통화위원회 회의에서 기준금리를 한 번에 0.50%p 올리는 '빅스텝'을 단행할 것으로 전망했다. 주식시장은 글로벌 경기침체와 금리상승, 긴축 등의 우려가 겹치면서 지난주 코스피가 1년8개월만에 2300선이 붕괴되기도 했다.

시중은행 관계자는 "이달 초부터 DSR 3단계 규제가 본격적으로 시행된 이후로는 대출 창구가 다시 한산해진 분위기"라며 "당분간 대출금리 상승이 불가피하고, 투자시장도 침체돼 있어 가계대출이 계속 늘어나긴 어려울 것으로 예상한다"고 말했다.

기사제공=뉴스1(시애틀N 제휴사)